多款“隔離險”倉惶下架：承諾隔離1天賠200元，險企直言賠穿了
“隔離不用愁”、“只要9.9元，1天能領(lǐng)200元”、“人在家中坐，錢從天上來，59元管一年”，這些由保險公司打出的營銷口號在2021年盛行，而其所指的正是“一炮而紅”的“隔離險”。如今，在疫情反反復(fù)復(fù)的情況下，險企推出的“隔離險”產(chǎn)品設(shè)計時的風(fēng)控考慮與當(dāng)下的現(xiàn)實(shí)情況并不符合，導(dǎo)致產(chǎn)品出現(xiàn)“賠穿了”的情況，因此險企不得不逆勢下架。
“在3月之前，國內(nèi)疫情防控已經(jīng)有效得到控制，隔離這種情況基本上很少會出現(xiàn)。但最近這段時間，各地疫情反復(fù)出現(xiàn)，小概率事件變成大概率事件，也就是發(fā)生率產(chǎn)生變化，所以隔離險現(xiàn)在賠穿了，從而對保險公司不利?！闭劶拔羧諢衢T險種“隔離險”，一位精算師直言。
3月30日，多款“隔離險”下架的消息登上熱搜。自去年年底“奧密克戎”出現(xiàn)以來，保險公司的“隔離險”已相繼消失在大眾視野。比如，眾惠相互惠無憂意外險于3月17日正式下架；眾安保險愛無憂意外險已于3月15日在自有平臺、支付寶等多渠道下架；此前復(fù)星聯(lián)合健康的愛無憂意外險也于去年年末下架。
農(nóng)歷虎年過后，新冠疫情反復(fù)，消費(fèi)者對“隔離險”產(chǎn)品的需求自然“水漲船高”，但一度熱銷的“隔離險”產(chǎn)品卻在此時選擇下架。隔離險有何“難言之隱”？
探尋背后深層次原因一方面是由于監(jiān)管的趨嚴(yán)，另一方面是產(chǎn)品設(shè)計時的風(fēng)控考慮與當(dāng)下的疫情形勢并不符合，不斷提升賠付率，導(dǎo)致產(chǎn)品盈利情況不盡如意。更為關(guān)鍵的一點(diǎn)或許在于，作為創(chuàng)新險種，險企缺乏足夠的定價依據(jù)，暴露出該產(chǎn)品的設(shè)計缺陷。
被拋棄的隔離險
所謂“隔離險”，是指投保人若在保險期內(nèi)因新冠肺炎疫情被隔離，可在隔離期內(nèi)享受津貼補(bǔ)助，每日金額上百元到上千元不等。
新冠疫情出現(xiàn)后，隔離成為老百姓們?nèi)粘２豢杀苊馓峒暗脑掝}。2021年，部分險企們借機(jī)推出“隔離險”，隨后眾多保險公司的“隔離險”產(chǎn)品紛至沓來。
保費(fèi)低、賠付率高，是切中消費(fèi)者痛點(diǎn)的隔離險一經(jīng)問世就迅速走紅。比如，太平保險推出的“安心?！?，保費(fèi)一年僅69元，保障內(nèi)容卻是新冠肺炎確診津貼1000-3000元，新冠肺炎強(qiáng)制隔離津貼200元/天等；復(fù)星聯(lián)合健康的愛無憂意外險強(qiáng)制隔離津貼與確診津貼跟太平的隔離險一致，保費(fèi)最低為43元/年。
保險公司為了宣傳隔離險產(chǎn)品，也為其廣開門路。市面上的隔離險大多是線上自助下單，有的產(chǎn)品還可直接在支付寶、微信、航空公司等第三方平臺下單，投保便捷。
不過昔日的網(wǎng)紅“隔離險”如今風(fēng)光不再，在黑貓投訴平臺搜索“隔離險”，目前已有近兩千條相關(guān)投訴，主要投訴理由是“理賠困難”、“宣傳不符、拒絕賠付”、“不予解決”等。
▲ 圖片來源：黑貓投訴
有關(guān)隔離險的質(zhì)疑越來越多，監(jiān)管開始下場整治。今年2月，銀保監(jiān)會財產(chǎn)保險司下發(fā)《關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題的緊急通知》（下稱“通知”），要求險企對隔離險相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行自查整改。
通知要求，在產(chǎn)品宣傳和銷售過程之中，保險公司不得以欺騙、隱瞞、誘導(dǎo)等手段，對保險產(chǎn)品的保護(hù)責(zé)任等重要情況進(jìn)行誤導(dǎo)性宣傳、說明，不得為吸引消費(fèi)者注意而進(jìn)行片面宣傳和惡意夸大、炒作。
“當(dāng)紅產(chǎn)品”搖身一變成為“問題標(biāo)的”，險企開始重新審視隔離險產(chǎn)品：曾經(jīng)設(shè)計時的風(fēng)控考慮與現(xiàn)下的疫情形勢相符嗎？
自去年“奧密克戎”出現(xiàn)以來，傳播速度之快席卷世界各地。今年3月以來，疫情繼續(xù)反復(fù)，據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至3月30日9時，上海全市累計排查在滬密接35847人，均已落實(shí)管控。
一般而言，隔離險在推出之時，全國疫情尚處于可控階段。有險企人士也直言稱，前期為開拓市場，各保險機(jī)構(gòu)都把“隔離險”產(chǎn)品的保費(fèi)壓得很低，推高賠付率。
然而事與愿違，如今疫情蔓延的速度大大超過險企的賠付速度，直接導(dǎo)致隔離險產(chǎn)品在本就盈利較低的情況下雪上加霜。
一個顯而易見的答案擺在險企面前，時至今日，隔離險已經(jīng)不再適合。
小概率變大概率，
隔離險“賠穿了”
“隔離險”的本質(zhì)還是意外險產(chǎn)品附加隔離責(zé)任，簡單來講，就是意外險產(chǎn)品中附加因疫情防控而強(qiáng)制隔離的津貼或被確診為新冠肺炎的津貼。
如今，在意外險的基礎(chǔ)上延伸出的創(chuàng)新險種“隔離險”，不得不逆勢下架，也側(cè)面反映出其在產(chǎn)品設(shè)計時存在諸多問題。
某險企精算師對老虎財經(jīng)表示：“隔離險的定價主要是根據(jù)疫情情況進(jìn)行的大數(shù)據(jù)定價，這也意味著隔離險所依據(jù)的過往數(shù)據(jù)有限，相對缺少精算定價基礎(chǔ)，但通過近兩年的理賠數(shù)據(jù)和公共數(shù)據(jù)，目前行業(yè)已積累一定的精算數(shù)據(jù)，雖不完備，也是保險公司積極開發(fā)“隔離險”的底層基礎(chǔ)。
眾所周知，影響保險產(chǎn)品定價的三個因素分別為預(yù)定利率、預(yù)定發(fā)生率、預(yù)定附加費(fèi)用率。通俗的來講就是，保險公司要計算出來一種事件出現(xiàn)的概率，在此基礎(chǔ)上設(shè)定保費(fèi)和賠償金，再加上產(chǎn)品設(shè)計中出現(xiàn)的人工、營銷費(fèi)用等成本，就能得出一款產(chǎn)品的價格。
他補(bǔ)充道，隔離險的底層邏輯就是集中足夠多的錢為“隔離”這一小概率事件提供賠付。在3月之前，國內(nèi)疫情防控已經(jīng)有效得到控制，隔離這種情況基本上很少會出現(xiàn)。但最近這段時間，各地疫情反復(fù)出現(xiàn)，小概率事件變成大概率事件，也就是發(fā)生率產(chǎn)生變化，所以“隔離險”現(xiàn)在賠穿了”，從而對保險公司不利。
不僅是中國內(nèi)地，香港的保險公司也是如此，在今年年初疫情爆發(fā)時期，不少當(dāng)?shù)乇ｋU公司紛紛推出可以賠付集中隔離津貼以及確診賠償?shù)南嚓P(guān)保險產(chǎn)品，其中恒生保險表示，在指定時期內(nèi)成功投保，若至4月30日期間不幸在香港確診，將可獲提供一筆10萬元現(xiàn)金賠償。
在1月6日前獲恒生保險簽發(fā)并仍然生效的現(xiàn)有個人保單之客戶，若在香港確診并入院接受治療，可獲得住院現(xiàn)金保障每日1200元（最多45日）或一筆1.8萬元（以較高者為準(zhǔn)）。
但隨著疫情的發(fā)展，恒生保險修改保障內(nèi)容，據(jù)媒體報道，從2月11日開始投保的人士，額外賠償?shù)挠嬎惴椒▌t改為已繳總保費(fèi)的25%，最低賠償額為2800元，顯然低于此前的賠付額。
從上述描述之中不難看出，“隔離險”存在一定不足之處，該產(chǎn)品的賠付并非宣傳中所說的“只要隔離即可賠付”。
“隔離險”真能躺著賺錢嗎？
在隔離險產(chǎn)品銷售過程中，甚至有的保險公司喊出“只要9.9元，1天能領(lǐng)200元”、“在家躺著數(shù)錢”的營銷口號，表面上看，似乎隔離險的賠付十分容易，但該產(chǎn)品的賠付實(shí)則暗藏玄機(jī)。
目前市面上關(guān)于“隔離險”的產(chǎn)品主要分為兩類，一類是僅針對交通工具密切接觸導(dǎo)致隔離的產(chǎn)品。
以眾惠財險的“全民疫保通意外險(互聯(lián)網(wǎng)專屬)”為例，被保險人必須在乘坐交通工具(如火車、輪船、飛機(jī)、公交車等)時，同行乘客有新冠核酸檢測為陽性，投保人被相關(guān)部門要求進(jìn)行集中隔離，可獲得一定賠償。
另一類則是不限制是否乘坐交通工具，只要被保險人與確診病例發(fā)生密切接觸，被要求集中隔離即可獲賠的產(chǎn)品。例如太平財險的“太平暢無憂”、現(xiàn)代財險的“愛無憂意外險”以及眾安保險的“愛無憂意外險”等。
以眾安保險推出的“眾安愛無憂意外險”為例，責(zé)任免除條款中明確有8條均不屬于理賠范圍，而且在非直轄市的其他省、市、自治區(qū)，只要所在城市有中高風(fēng)險地區(qū)，整個城市人群不可投保，由此可見其責(zé)任范圍限制之多。
▲ 圖片來源：眾安保險
不僅如此，對于居家隔離的情況，只有眾安保險推出的“眾安愛無憂意外險”，將居家隔離作為保障范圍，其余產(chǎn)品均沒有將居家隔離納入保障范圍。
從多款“隔離險”產(chǎn)品的說明中發(fā)現(xiàn)，都沒有將次密切接觸者，從中高風(fēng)險地區(qū)回家隔離，全區(qū)域隔離管控以及境外回國等條件作為理賠范圍。
清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生在接受媒體采訪時表示，從產(chǎn)品定價邏輯上來講，產(chǎn)品的保障責(zé)任和除外責(zé)任等都是與產(chǎn)品的價格對等的?！案綦x險”價格低廉，責(zé)任范圍必然會有一些限制。這些除外責(zé)任很大程度是為了保費(fèi)能夠更加低廉。
