中新經(jīng)緯4月7日電 (魏薇)疫情期間，不少打工人開啟了居家辦公模式。與北京市通州區(qū)一河之隔的燕郊，聚集著大量在北京工作的通勤族，不久前，河北突然出現(xiàn)疫情，地處河北省廊坊市的燕郊也受到影響，開展了多次全員核酸，不少人工作和收入或多或少受到影響。

工作暫停，房貸能否暫停？這也是不少貸款人心中的疑惑。4月6日，中新經(jīng)緯撥打了燕郊當(dāng)?shù)囟嗉毅y行電話，多家銀行均表示，可以申請延期還款，不同銀行的延期還款期限和還款方式不同。但也有個別銀行稱，暫時沒有相關(guān)政策。

燕郊也只是全國的一個縮影。數(shù)據(jù)顯示，3月1日—4月5日，全國累計報告本土感染者176455例，波及29個省。房貸也是關(guān)系著千萬家庭的頭等大事兒，一旦斷供對個人和銀行都會造成不小的影響。

房貸能停嗎？

燕郊西瀕潮白河、與北京市通州區(qū)隔河相望，由于所處的特殊地理位置，以及與北京相比相對親民的房價，使得數(shù)十萬在北京工作的上班族來這里買房安家。

受疫情影響，原本曲折的上班路程變得更為坎坷?！拔疫B續(xù)做了19天核酸檢測?！奔易⊙嘟嫉膶O先生告訴中新經(jīng)緯，自從3月13日開始，燕郊開始封閉核酸，他也向單位申請了居家辦公，至今已半月有余。他表示，盡管4月5日起，持48小時內(nèi)核酸陰性證明及京冀通勤證可以進(jìn)京，但公共交通仍未恢復(fù)，回京上班路途仍困難重重。

疫情封堵資料圖 來源：中新經(jīng)緯 魏薇攝

像孫先生一樣，受疫情影響的上班族有不少，有的甚至收入也會受到影響。疫情影響下，房貸自然就成為購房者身上的負(fù)擔(dān)。工作按下“暫停鍵”，房貸能停嗎？

4月6日，中新經(jīng)緯以客戶身份撥打建設(shè)銀行、中國銀行、郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行燕郊部分支行和房貸中心電話，均表示可以申請延期還款，但各家政策略有不同。與此同時，也有銀行表示暫無相關(guān)政策。

“您盡量能早點(diǎn)來就早點(diǎn)來，因為我們往上報也得批，最近這業(yè)務(wù)也挺多的?！鞭r(nóng)業(yè)銀行燕郊某房貸部門相關(guān)人員透露，近期每天都有幾筆(延期還款業(yè)務(wù))。同時，上述工作人員介紹，該行只能申請延期一個月，當(dāng)月不用還款，但下個月要將上個月和當(dāng)月房貸一起還清。

郵儲銀行燕郊某支行工作人員稱，最長可以辦理6個月延期還款，在第7個月需要將前6個月和當(dāng)月的月供一次性還清，之后的月供不變。

廊坊銀行某支行的工作人員則稱，該行目前房貸沒有延期還款的政策，“每個銀行不一樣，規(guī)定也不一樣?！?/p>

不過，中新經(jīng)緯在采訪中發(fā)現(xiàn)，由于銀行的延期還款方式不同，有的在辦理延期還款后，后期的本金或相應(yīng)提高，也意味著后續(xù)還款壓力會有所提高。

中國銀行燕郊某房貸中心的工作人員稱，該行有延期3個月和6個月兩種可選方案。前一種是3個月內(nèi)不用還款，第4個月要一次性還3個月利息；后一種方案是6個月每月只還利息。不過，上述兩種方案相應(yīng)的本金會延續(xù)至剩余本金中，也就是說后續(xù)每個月的月供會相應(yīng)增加。

建設(shè)銀行燕郊某支行工作人員同樣表示，最長可以申請延期半年還款，需要提前20天申請，攜帶貸款人身份證、填寫申請表即可。但他強(qiáng)調(diào)，延期還款并不是半年內(nèi)不用還款，而是可以少還，可申請每個月最低還款100元，或者根據(jù)自己的能力選擇還款金額，從第七個月開始正常還款，但是前幾個月還款是沖抵之前欠下的利息。

該工作人員舉例說，原來每月還款5000元，其中包括本金和利息，如果申請延期還款，第七個月仍然還5000元，但是這5000元都是前6個月欠下的利息。當(dāng)把前幾個月的利息還清后，才可以像過去一樣本金加利息的方式還款。這期間一共十余個月的本金，則在貸款的最后一期一并還清?！叭绻苷＿€款還是正常的合適，延期還款您本金余額增加，利息肯定相對會多一些?！?/p>

誰能申請待明確

4月6月，話題#因疫情推遲還房貸有必要提上議事日程#竄上熱搜第一。事實(shí)上，不止燕郊一地受疫情影響，上海、吉林等地的疫情防控形勢同樣嚴(yán)峻。

6日下午，國務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制召開新聞發(fā)布會，國家衛(wèi)生健康委疾控局副局長、一級巡視員雷正龍在發(fā)布會上介紹，3月1日—4月5日，全國累計報告本土感染者176455例，波及29個省?？傮w上呈現(xiàn)出流行范圍廣、規(guī)模性疫情與散發(fā)疫情交織，外溢病例及續(xù)發(fā)疫情多發(fā)等特點(diǎn)。

來源：新浪微博

近日，網(wǎng)傳一張截圖扎心了。截圖中，有昆山市民來電反映，其居住在花橋某小區(qū)，在上海工作，因疫情原因現(xiàn)無法工作，沒有收入，每月1日還要還5000元左右的房貸，希望中信銀行能夠暫緩房貸還款期限或者能夠減免半個月房貸。

昆山是江蘇省轄縣級市，由蘇州市代管，和燕郊情況類似，這里也聚集著大量在上海工作的上班族。

中新經(jīng)緯撥打中信銀行客服電話，工作人員表示，在蘇州市轄內(nèi)含二級分行，確實(shí)受到疫情影響導(dǎo)致無法還款的個貸客戶，需要主動提供相應(yīng)材料，可以申請延期還款。針對的客戶是個人經(jīng)營用途的貸款客戶以及非經(jīng)營用途的存量貸款客戶。

上述工作人員表示，具體如何辦理需要咨詢貸款行。當(dāng)被問及全國范圍是否政策一致時，其介紹道，目前接到的通知只有蘇州、長春、福州等涉疫地區(qū)有延期還款政策，每個地方的延緩政策標(biāo)準(zhǔn)也不一樣，具體可以咨詢當(dāng)?shù)劂y行和客戶經(jīng)理。

事實(shí)上，早在2020年2月，央行、銀保監(jiān)會等五部門就聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，要求對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群，金融機(jī)構(gòu)要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。

央行資料圖 來源：中新經(jīng)緯攝

如今來看，該通知也正在延續(xù)，但金融機(jī)構(gòu)的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和力度不一，哪些地區(qū)可申請、在何時間范圍內(nèi)、哪些人群能申請還有待進(jìn)一步明確。比如據(jù)紅星資本局報道，郵儲銀行、交通銀行、工商銀行3家銀行客服明確表示，“確因疫情影響可以延遲?！?/p>

另外，包括建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等5家銀行客服表示“沒有接到通知”。不過，他們透露，可具體咨詢貸款經(jīng)理及經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)是否能夠辦理。中國銀行的一位客服稱，“根據(jù)我們查詢的信息，吉林的市民可申請辦理，但上海暫時還沒有。”

居民貸款要“量入為出”

最近，有媒體報道了燕郊等地有購房者斷供的消息也引發(fā)了公眾關(guān)注。北京金訴律師事務(wù)所主任、北京市法學(xué)會不動產(chǎn)法研究理事王玉臣在接受中新經(jīng)緯采訪時表示，斷供的原因一般有幾種：一是自身資金問題，比如因疫情原因無法正常工作；二是爛尾、或質(zhì)量等問題；三是房價大跌；四是其他原因，如對開發(fā)商不滿等。

蘇寧金融研究院原宏觀經(jīng)濟(jì)研究中心主任黃志龍曾撰文稱，“一旦自然人發(fā)生房貸斷供，將進(jìn)入央行征信系統(tǒng)黑名單，只要房貸不足部分未償還，將永遠(yuǎn)無法申請貸款、信用卡等服務(wù)。即便貸款不足部分償還完畢，該不良信用記錄仍將伴隨其五年時間。在此期間，不良信用記錄也將使得該自然人的貸款額度、利率折扣等，都低于無不良信用記錄的自然人?！?/p>

他指出，購房人斷供后，法院拍賣抵押物所得償還貸款不足部分，金融機(jī)構(gòu)可繼續(xù)行使追索權(quán)，“一旦法院強(qiáng)制執(zhí)行，自然人將面臨如下困境：所有銀行賬戶被凍結(jié)，無法享受任何金融服務(wù)”。而且，由于中國并未普遍實(shí)行自然人破產(chǎn)制度，購房者一旦陷入斷供或大量負(fù)債，銀行債務(wù)或?qū)殡S其終身。

從剛剛公布的六大國有行2021年財報中不難發(fā)現(xiàn)，按照產(chǎn)品類型劃分貸款，個人住房貸款是個人貸款產(chǎn)品中不良率最低的，截至2021年12月末，工行、建行、中國銀行、農(nóng)行、交行和郵儲銀行個人住房貸款不良率分別為0.24%、0.2%、0.27%、0.36%、0.34%和0.44%。其中，僅建行不良率較上一年末微漲0.01個百分點(diǎn)，其他五家銀行均有所下降。

樓市資料圖 來源：中新經(jīng)緯 萬可義攝

今年以來疫情情況較為復(fù)雜，個人住房貸款不良率是否上漲也暫未可知?！笆芤咔橛绊懞徒?jīng)濟(jì)下行的雙重沖擊，部分借款人的工作會受到一些影響，收入也出現(xiàn)了下降，不只個人住房貸款，還有個人消費(fèi)貸款、個人經(jīng)營性貸款等，借款人還款壓力有所增大這是客觀事實(shí)。”招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼在接受中新經(jīng)緯采訪時說。

董希淼認(rèn)為，要提倡金融機(jī)構(gòu)更好地履行社會責(zé)任，充分考慮到這些客觀情況，推出相應(yīng)的措施，包括延期還款、對部分利息進(jìn)行減免等。

同時，他指出，這些措施并非銀行的法定責(zé)任和義務(wù)，只是銀行履行社會責(zé)任的一種體現(xiàn)，具體還需要借款人與銀行雙方進(jìn)行協(xié)商。

“銀行也有自己的難處，要保護(hù)存款人的利益，要向股東交代等等，涉及面很廣。雖然提倡銀行考慮到借款人的客觀情況進(jìn)行協(xié)商，但不同銀行有不同的情況，延期多久、延期之后還款方式怎樣都是銀行根據(jù)自身的情況進(jìn)行調(diào)整?！?/p>

疫情之下，也讓不少打工人開始注意房貸和自身債務(wù)杠桿是否合理。董希淼認(rèn)為，對于借款人，包括個人住房貸款、消費(fèi)貸、經(jīng)營貸的借款人，在借款前要充分考慮到自己的還款能力，考慮到經(jīng)濟(jì)變化、環(huán)境變化對自己工作、收入可能帶來的影響，合理借貸，合理安排還款支出和還款節(jié)奏。

在董希淼看來，即便沒有疫情，個人償還的所有貸款，包括信用卡、房貸、消費(fèi)貸等在內(nèi)，一般不能超過個人收入的三分之一。個人和家庭同樣需要進(jìn)行風(fēng)險管理，要對資金有合理的配置和規(guī)劃。(中新經(jīng)緯APP)

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